Средний баннер 4

Большинству российских пенсионеров государственных выплат хватает разве что на «закрытие» минимальных потребностей — еду, скромную одежду, оплату коммунальных услуг, лекарства. Но есть ряд механизмов, которые позволяют сформировать будущие пенсионные накопления не только из отчислений работодателя, но и за счёт собственных средств.

пенсияОдин из них — накопительная часть пенсии. Она может храниться и в государственном, и в негосударственном пенсионном фонде. Сколько откладывать, как часто, как защитить деньги от инфляции — об этом рассказали специалисты финансового портала Выберу.ру (vbr.ru).

Отличия государственных и частных пенсионных накоплений

Уже более 20 лет россияне могут сами выбирать, где будет формироваться накопительная часть их будущей пенсии:

1. ПФР. Накоплениями управляет государственная УК ВЭБ.РФ или частные компании, с которыми пенсионный фонд заключил договор. Ещё в 2020 году мораторий на формирование накопительной пенсии в ПФР был продлён вплоть до 2023 года — сейчас все 22% из зарплаты идут на страховую часть. Накопительная пенсия более вариативна — её можно наследовать, пополнять средствами семейного капитала, самостоятельно увеличивать при помощи взносов. Она не индексируется, но растёт благодаря доходу от инвестирования. С ПФР можно оформить договор накопительного страхования жизни. После этого в течение срока его действия (в среднем 5—20 лет) делать взносы самостоятельно, как на пополняемый банковский вклад. При выходе на пенсию все деньги вернутся назад с прибавкой (или без неё, если уровень инфляции превысит доходность от инвестиций).

2. НПФ. Это частные структуры с лицензией, которые заключают с россиянами договор на формирование будущей пенсии. Деньги тоже инвестируются в ценные бумаги, драгметаллы и другие инструменты. Негосударственных фондов очень много, все они предлагают разные программы, различный уровень доходности.

И частные, и государственные пенсионные фонды начинают выплату денег только в случае достижения пенсионного возраста (60/65 для женщин и мужчин соответственно). В обоих случаях деньги защищены государством — НПФ может лишиться лицензии, но благодаря страхованию средства перейдут в ПФР. Максимум, что потеряет клиент, — доход от инвестирования.

Какие суммы откладывать на пенсию, когда начать

Здесь нет единого рецепта. Общие советы:

1. Начинайте копить после 30 лет. Психологи говорят, что до достижения этой отметки лучше уделить время карьере и профессиональному развитию.

2. Рассчитайте, сколько вам нужно в старости для комфортной жизни. Для этого нужно умножить сумму планируемых ежемесячных трат в старости (фиксированная страховая пенсия + сумма, которой не достаёт, например, до сегодняшнего размера дохода) на 12 и на примерный «срок дожития». Это около 8—12 лет, исходя из средней продолжительности жизни в России — 71 год. Отсюда нужно вычесть возраст выхода на пенсию.

3. Если не хотите заморачиваться с расчётами, откладывайте по 10–15% от сегодняшнего дохода, но делайте это регулярно.

Некоторые сервисы предлагают калькуляторы, которые рассчитывают сумму будущей пенсии, если прямо сейчас начать делать взносы. Конечно, это ориентировочные цифры — они не учитывают уровень инфляции в будущем, но показывают, какими могут быть выплаты в старости.

Основное отличие между взносами, сделанными самостоятельно в ПФР или НПФ, — стиль инвестирования. Основная задача страховщика — сделать так, чтобы доходность по накоплениям была не ниже уровня инфляции, а лучше — выше. В то время как ПФР используют консервативную политику инвестирования, выбирая государственные бумаги, облигации, банковские депозиты, негосударственные фонды применяют гибкие стратегии. Например, до 10% от сбережений клиентов вправе вложить в акции — высокорисковые активы, которые могут дать хорошую прибыль.

Даже если сейчас вы молоды и активны, откладывать на достойную старость никогда не поздно. Тем более вы всегда можете поменять страховщика — количество переходов от фонда к фонду не ограничено.

Под новостями
Если заметили ошибку, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Вход на сайт